Como fazer a sua reserva de emergência

Esse é um assunto muito falado, mas pouco praticado. Vamos conversar hoje sobre reserva de emergência, sua importância, tamanho e onde alocá-la.

Antes de começar a investir é importante ter uma reserva de emergência, ou pelo menos parte dela, e ir aportando um pouco todo mês, para com o tempo atingir seu objetivo.

O racional por trás da reserva de emergência é a questão de que nunca sabemos quando uma emergência irá acontecer, porém, sabemos que uma hora algo fora dos planos irá acontecer, e precisamos estar preparados para isso.

1. Importância da reserva de emergência
Eu vejo 2 pontos principais aqui, a segurança financeira e também a liberdade, isto é, não ser refém do seu trabalho, vou explicar melhor.

- Segurança financeira

A questão de segurança financeira pode ser vista claramente durante a pandemia, porém é importante mesmo em momentos fora de crise.

Esse ponto se refere a situações ligadas a perda da sua principal fonte de renda, seja devido a uma demissão, ou então sua empresa quebrou, neste momento você se vê sem sua fonte de renda, e muitas vezes, ainda tem que sustentar toda a sua família e seu estilo de vida.

Nesse momento é importante a segurança de poder contar com uma reserva de emergência para cobrir o custo de vida mensal que você definiu, baseado na sua situação, principalmente, para que você não precise fazer resgates nos investimentos com foco em alta rentabilidade e longo prazo que possui.

- Liberdade

A liberdade talvez não seja a primeira coisa que vêm em sua mente quando eu falo sobre reserva de emergência, mas acredito que é um dos pilares de importância neste tipo de investimento.

Quando eu digo liberdade, neste caso, eu penso em não ser refém do seu trabalho, no sentido de somente trabalhar pois você precisa da sua renda mensal. Claro que esse não é o cenário que desejamos para a nossa vida profissional, mas em algum momento pode acontecer, e então, é bom termos a possibilidade e liberdade de poder largar tudo e ir em busca do seu desejo profissional.

Este cenário pode ocorrer caso você comece a trabalhar em um setor, ou empresa, porém percebe depois de um tempo que não gosta ou não se sente feliz com a sua vida profissional, imagine nessa situação você ter que continuar no seu trabalho pois necessita do salário!

Portanto, a reserva de emergência é essencial para que haja a liberdade de conseguir viver mantendo seu estilo de vida, enquanto vai em busca do seu sonho profissional.

2. A real sobre sua rentabilidade da reserva de emergência

Não é razoável esperar um grande crescimento do seu patrimônio alocado como reserva de emergência, ou até que mantenha o mesmo poder de compra.

Isso se deve ao triângulo do risco, liquidez e rentabilidade apresentado na imagem a seguir.

Fonte: própria

O triângulo representa o conceito de que com riscos maiores, o prémio (rentabilidade) pode ser maior. Porém, em algo seguro não tem como esperar um grande retorno. A liquidez segue um princípio parecido, já que ela está muito ligada a segurança, então, uma certeza de dinheiro imediato traz menos retorno.

Portanto, como neste tipo de investimento buscamos a certeza de dinheiro imediato e a maior segurança de não perder o patrimônio investido, não tem como a rentabilidade ser alta.

Vamos olhar aqui dois índices, o CDI e o IPCA:

- CDI (Certificado de depósito bancário): é considerado pelo mercado financeiro como a taxa referência de juros, já que os bancos realizam empréstimos seguindo esta taxa. Mesmo sendo calculada diariamente podemos analisá-la mensalmente e anualmente.

- IPCA (Índices de preço ao consumidor amplo): é um dos indicadores de inflação, pois ele mede a variação do preço de produtos e serviços consumidos pelo brasileiro.

Agora que já sabemos o que cada sigla significa vamos ver alguns dados:
IPCA de junho de 2021 = 0,53% IPCA de maio de 2021 = 0,83%
CDI de junho de 2021 = 0,31% CDI de maio de 2021 = 0,27%

Olha só, analisando os últimos dois meses, mesmo investindo sua reserva de emergência você terá perda do seu poder de compra.
Mas não se desanime com isso! Mesmo assim é melhor do que deixar o dinheiro embaixo do colchão!

3. Como calcular seu objetivo ou quantos reais você deve ter na sua reserva de emergência

Importante: A reserva de emergência não faz parte da alocação da sua carteira de investimentos, não faz parte da diversificação, portanto, não iremos definir um percentual como tamanho da sua reserva.

A definição do quanto você acha necessário para a sua reserva de emergência é algo muito pessoal e pode variar conforme a estabilidade da sua fonte de renda, por exemplo, um servidor público pode decidir por ter uma reserva de emergência menor do que um empreendedor, já que ele tem uma maior certeza com relação a estabilidade do seu salário.

Então vamos lá...
Normalmente é indicado ter de no mínimo 3 meses do seu custo de vida mensal, indo até 12 meses deste mesmo valor.
Vamos calcular pensando que você tenha um custo de vida mensal de R$ 7000,00, ao pensar neste valor é bom considerar que você irá manter o mesmo estilo de vida. Portanto, colocando como meta ter dinheiro para manter o mesmo estilo de vida por 6 meses, necessitamos ter em nossa reserva o seguinte valor:
Reserva de emergência = R$ 7000 X 6 = R$ 42000

Leia também: Como conseguir uma renda passiva

4. Onde alocá-la
Existem 4 produtos principais que são ideiais para a reserva de emergência, de acordo com as exigências que definimos acima.

- Tesouro SELIC
Já fiz um post explicando mais detalhadamente o tesouro SELIC, é só clicar aqui.

- Fundos DI sem taxa de administração
São fundos que devem investir no mínimo 95% em títulos públicos atrelados a SELIC, com o objetivo maior de acompanhar o CDI, portanto, normalmente estes fundos terão uma rentabilidade de 100% do CDI. Um detalhe importante é escolher fundos com taxa de adminstração zero!

- CDB com 100% ou mais de rentabilidade do CDI
CDB é um certificado de depósito bancário, isto é, você empresta dinheiro para o banco realizar as suas atividades de crédito, eles estão disponíveis em diversos bancos. Dois detalhes importantes relacionados ao CDB:

• maior nível de risco comparado com títulos públicos, pois o banco tem mais chance de quebrar do que o estado brasileiro, por isso, ao escolher um CDB certifique-se de que este é ligado a um grande banco e que já está há algum tempo no mercado.
• os CDBs são garantidos pelo FGC (fundo garantidor de crédito), isto garante que se seu investimento for de até R$ 250 mil, você tem a garantia do pagamento mesmo que o banco não consiga honrar este compromisso. Contudo, mesmo com o FGC é mais indicado investir em CDBs de grandes bancos, já que eles tem baixa probabilidade de quebrar, pois provavelmente irá demorar um tempo considerável para este dinheiro realmente chegar em suas mãos.

- Conta remunerada

É um tipo de conta onde o seu dinheiro fica rendendo, normalmente com a rentabilidade próxima de 100% do CDI. É usual que neste tipo de produto a liquidez seja diária, que é o que buscamos para a reserva de emergência. Uma coisa para ficar de olho é ter uma divisão do patrimônio alocado para reserva de emergência, e para a renda destinada para pagamentos de contas mensais, já que algumas bancos que oferecem esse serviço podem não ter essa divisão bem definida. Um exemplo de conta remunerada é a conta do Nubank, que rende 100% do CDI.

Agora você pode diversificar dentro destes produtos, escolher algum bom CDB para uma parte da reserva e outra parte em tesouro SELIC, por exemplo.

Como para todo investimento antes é necessário um mínimo de pesquisa, neste caso não seria diferente, algumas fontes de pesquisa são:

- o site do tesouro direto tem um simulador bem interessante, mostrando o seu rendimento no tesouro SELIC durante um certo tempo determinado por você.
- a maioria das corretoras de investimento já tem bons fundos DI sem taxa de administração, é bom pesquisar por lá.
- pesquisar sobre bons CDBs, eles também são disponibilizados nas corretoras, alguns têm rendimentos bem interessantes, considerando que é um investimento de menor risco.

E esse foi o post de hoje! Um tópico muito importante na vida de todos, qualquer dúvida ou sugestão podem deixar nos comentários. Não se esqueçam também de compartilhar o post e se inscrever na newsletter!

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